【问题分析】您好,您所提出的是关于 ***** 的问题...... ,【解决方案】***** 【具体操作】*****
查看完整报告很多购房者会选择向银行贷款买房,在贷款买房过程中选择何种还款方式是一个大问题。目前房贷还款方式有等额本金还款法和等额本息还款法两种方式。在买房过程中到底是哪一种还款方式更省钱呢?等额本金和等额本息的区别是什么?他们都有哪些适用人群呢?今天,...想要了解更多关于贷款按揭贷款还款介绍的知识,跟着华律网小编一起看看吧。
很多购房者会选择向银行贷款买房,在贷款买房过程中选择何种还款方式是一个大问题。目前房贷还款方式有等额本金还款法和等额本息还款法两种方式。在买房过程中到底是哪一种还款方式更省钱呢?等额本金和等额本息的区别是什么?他们都有哪些适用人群呢?今天,所有疑问全解决!
等额本息是指一种购房贷款的还款方式,是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息),这样由于每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。
等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。
等额本息计算方式
每月还本付息金额=[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]
每月利息=剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数-1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数-1】
注意:在等额本息法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。
等额本息还款法优缺点
优点:每月还相同的数额,作为贷款人,操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。
缺点:由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。
等额本息还款法适用人群
适用人群:等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式,如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。
什么是等额本金还款法?
等额本金还款是指贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
等额本金还款法是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
也便于根据自己的收入情况,确定还贷能力。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少,但刚开始时还款压力较大。
所谓等额本金还款,贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
等额本金还款法是一种计算非常简便,实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金,并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求,一般采用按季还款的方式(如中国银行)。
等额本金贷款计算公式:
每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金—已归还本金累计额)×每月利率
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2
还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
注意:在等额本金法中,人们每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,因而其每月还款额逐渐减少。从上面我们可以看出,在一般的情况下,等额本息所支出的总利息比等额本金要多,而且贷款期限越长,利息相差越大。
等额本金还款法优势
等额本金还款法的优势在于会随着还款次数的增多,还债压力会日趋减弱,在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下,等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。银行利息的计算公式是:利息=资金额×利率×占用时间。
由于每月所还本金固定,而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减,因此,等额本金还款法在贷款初期月还款额大,此后逐月递减(月递减额=月还本金×月利率)。
等额本金还款法适用人群
等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。
等额本金和等额本息的区别
等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
等额本金还款法即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,两者合计即为每月的还款额。
等额本金还款方式肯定要比等额本息方式支付的利息少,两种还贷方式在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的,二者的差别不是很大。两种还款法比较,从某种意义上说,购房还贷,等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法),到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。
“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息,偿还初期利息支出最大,本金就还得少,以后随着每月利息支出的逐步减少,归还本金就逐步增大;“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,利息随本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。
利息计算方面
等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻,剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息,也就是说未付的利息也要计息,这好像比“利滚利”还要厉害。在国外,它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。
等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻,它只对剩余的本金(贷款余额)计息,也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算,而只有本金才作利息计算。
因此,在传统还款方式下,贷款周期越长,等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。所以,如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话,贷款周期越长的借款人,越应该选择等额本金贷款。
两种贷款的每期还款特点
虽然等额本金贷款能节省很多利息,但等额本金贷款的“缺点”是它的每期还款金额都不同,而且是前期还款金额较重,后期还款金额较轻。这要求借款人的还款能力要适应这种情况。而对于等额本息贷款来讲却没有这样的“缺点”,它的每期还款金额都相同。借款人可以比较容易地根据自己还款能力,制定贷款方案。但要注意的是,等额本金贷款的每期还款额虽然不等,但它的每期平均还款金额却比等额本息贷款低很多。
等额本息操作更方便
在实际操作中,等额本息更利于客户的掌握,方便客户还款。事实上有很多客户在进行比较后,还是愿意选择“等额还款方式”,因为这种方式月还款额固定,便于客户记忆,还款压力均衡,实际与等额本金差别不大。因为这些客户也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同,简单说就是等额本息还款法由于自己占用银行的本金时间长,自然就要多付些利息;
等额本金还款法随着本金的递减,自己占用银行的本金时间短,利息也自然减少,并不存在自己吃亏,而银行赚取更多利息的问题。实质上,两种贷款方式没有优劣之分,只有在需求的不同时,才有不同的选择。
因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息,所以适合有一定积蓄,但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法,由于贷款人本金归还得快,利息就可以少付,但前期还款额度大,因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长,准备提前还款人群,则较为有利。
对于贷款买房的人来说选择合适的还款方式是非常重要的,无论是等额本金还款方式也好还是等额本息还贷方式,只要秉持省钱就是挣钱的原则,精打细算,才能早日还清房贷。
这里小编明确告诉大家,结婚证是不能贷款的。但是在结婚后贷款买房是要结婚证的。下面华律网小编就详解结婚证贷款问题,助新人及时了解结婚证贷款的相关知识。
二手房贷款首付多少?二手房贷款首付比例是怎样的呢?这些问题都是准备购买二手房的人非常在意的问题,针对这些问题小编整理了下面的文章,希望对大家能有所帮助!
现在有很多在外地工作的人,选择回老家买房,一则老家房价要比大都市便宜些,二则是因为自己的父母、亲戚都在老家,因此出现了许多异地贷款买房的人。接下来我们就来看看异地贷款买房手续是怎么样的,希望对大家能有所帮助!
网友提问:我家现在住的是小产权房,是没有房产证的,如果我买车去银行贷款,拿小产权房做抵押可以吗?小产权房能贷款吗?华律网小编为你解答。
二手房贷款要不要担保......更多关于二手房贷款需要担保吗的法律知识,跟着华律网小编一起看看吧。
在现实生活中,很多人常常因为对法律知识了解的很少,而导致自己没有办法去维护自己的合法权益。所以我们需要多多了解一些于自己息息相关的法律知识,本篇文章为你整理了一些关于银行贷款担保人承担什么责任的法律知识,请阅读文章详细内容了解。银行贷款担保人承担什么责任1、银行贷款担保人要履行保证担保责任。这是担保人最基本的法律义务。也就是说,当借款人无力偿还借款时,银行有权向贷款担...
为了更好的应对生活中可能会发生的法律问题,我们需要学习一些相关的法律知识,为了帮助大家更好的了解一些相关的法律知识,华律网小编整理了买房贷款担保人承担的责任有哪些相关的内容,我们一起来了解下吧。买房贷款担保人承担的责任有哪些买房贷款担保人承担的责任有一般担保和连带责任担保。一般担保是指担保人通过诉讼仍不能承担债务时的担保责任;连带担保责任是指债权人可以要求借款人和担保...
我们的工作、学习甚至平常生活过程中,相信会遇到很多法律方面的问题,本篇文章对我们可能遇到的法律问题作出了具体的法律知识解答,希望可以通过这篇文章帮助您了解更多与有过贷款记录会影响公积金贷款买房吗方面的法律知识。有过贷款记录会影响公积金贷款买房吗有过贷款记录是否会影响客户申请住房公积金贷款,得具体情况具体分析:1、如果客户名下已办理有公积金贷款,那在该笔贷款还清前,是无...
为了更好的应对生活中可能会发生的法律问题,我们需要学习一些相关的法律知识,为了帮助大家更好的了解一些相关的法律知识,华律网小编整理了抵押贷款会影响按揭贷款吗相关的内容,我们一起来了解下吧。抵押贷款会影响按揭贷款吗抵押贷款会影响按揭贷款。因为个人名下本身就有抵押贷款也是需要算做个人负债的,银行那边办理房贷肯定是要看个人名下负债高不高,负债高肯定会影响个人的还款能力的,银...
为了更好的应对生活中可能会发生的法律问题,我们需要学习一些相关的法律知识,为了帮助大家更好的了解一些相关的法律知识,华律网小编整理了通过中介买房无法办理贷款由谁承担责相关的内容,我们一起来了解下吧。通过中介买房无法办理贷款由谁承担责首先,要看你们和中介之间签订的居间服务合同具体是如何约定;其次,中介在与你们签订合同时没有尽到审慎义务,在没有核实你们信用情况以前就与你们...
我们的工作、学习甚至平常生活过程中,相信会遇到很多法律方面的问题,本篇文章对我们可能遇到的法律问题作出了具体的法律知识解答,希望可以通过这篇文章帮助您了解更多与公积金贷款利率受LPR影响吗方面的法律知识。公积金贷款利率受LPR影响吗公积金贷款利率不受LPR影响。公积金贷款执行的是央行贷款基准利率,只有人民银行调低了贷款基准利率,公积金贷款才会于次年1月1日开始执行调低...
在现实生活中,很多人常常因为对法律知识了解的很少,而导致自己没有办法去维护自己的合法权益。所以我们需要多多了解一些于自己息息相关的法律知识,本篇文章为你整理了一些关于公积金贷款会不会受网贷次数的影响的法律知识,请阅读文章详细内容了解。公积金贷款会不会受网贷次数的影响公积金贷款不会受网贷次数的影响,因为公积金贷款与网贷次数无关,但若网贷负债多、网贷逾期次数多、有首付贷嫌...
在现实生活中,很多人常常因为对法律知识了解的很少,而导致自己没有办法去维护自己的合法权益。所以我们需要多多了解一些于自己息息相关的法律知识,本篇文章为你整理了一些关于公积金结息对个人住房贷款有何影响的法律知识,请阅读文章详细内容了解。公积金结息对个人住房贷款有何影响1、贷款利率:公积金结息会影响贷款利率的计算。一般而言,公积金贷款的利率是基于公积金账户的结息利率确定的...