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刘军锋律师
保险合同的成立

保险合同是一项民事行为,而且是一项合同行为,因而,保险合同不仅受保险法的调整,还应当受民法和合同法的调整,所以,保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。

目录

  • 1保险合同的成立时间

    新修订的《保险法》,基本解决了保险合同成立与生效的关系问题。但是,在保险合同何时成立的问题上,依然存在疑问。

    《保险法》第13条规定:“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”按合同成立的一般理论,一方提出“要约”,受要约方“承诺”,合同即告成立。那么,规定中的“保险人同意承保”,是否意味着保险人承诺呢?从法条的文字上看,应当是“承诺”。但我国在合同法上采取到达主义,即“承诺”送达要约人时才生效,亦即合同才成立。那么,保险实务中,保险人有无送达“承诺”的程序呢?无!而且,从诸多相关的保险纠纷中,保险人认为“签发保险单或者其他保险凭证”才是“承诺”,保险单送达投保人时,保险合同始成立。这样,本来似乎明确的问题,就有点扑朔迷离。

    首先,从投保人递交投保单,到保险人“签发保险单或者其他保险凭证”之间,有无“保险人同意承保”的环节呢?有!目前,保险人已普遍建立电子化核保系统,营业部将投保单上传给公司核保部,核保员书面审核后,认为可

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  • 2保险合同成立的法律问题

    保险合同的成立与生效是合同法中两个不同的范畴,二者归属于不同的制度。我国现行保险法规范了保险合同的成立,但对保险合同的生效却没有规定。由于对保险合同理论上的混淆,往往导致实践中的大量纷争。对此,笔者略抒管见,以期消除这种认识L的分歧,并对《保险法》的顺利实施有所裨益。

    一、保险合同成立于双方合愈—合同法上不争的结论

    1.“要约”与“承诺”。

    所谓合同的成立,是指订约当事人就合同的主要条款达成合意。它是当事人之间意思一致的结果。合同的成立须要一个过程,即“要约”与“承诺”。保险合同也不例外。“要约”一方当事人以缔结合同为目的,向对方当事人所作的意思表示。“承诺”是指受要约人同意接受要约的全部条件的意思表示。在保险业务中,一般将投保人填写保险单视为要约,保险人签发保单被认为是对投保人要约的承诺。投保人提出要约后,保险人对要约进行审查以决定是否承保。其结果一般有三种:

    (l)保险人拒绝承保。投保人与保险人之间没有达成合意,当然就不存在保险合同关系;

    (2)保险人无条件承保。这种对投保人要约完全同意的意思表示构成承诺。保险人承诺之时即表明双方达成了合意,保险合同成立;

    (3)保险人有条件承保。比如:保险人在签发的保险单中提出某项条件:“投保人巧天内缴纳保费,保险合同成立”。这时双方意思表示还未达成一致,保险人的承诺构成一项反要约,经投保人承诺,保险合同才能成立。

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  • 3未缴保费保险合同成立吗

    在保险实务中,有不少投保人在投保后,抱着侥幸的心理,不按保险合同的约定履行交纳保险费的义务,却在保险事故发生后补交保险费,要求保险人承担保险责任。仅从保险合同是双务合同的角度看,投保人未履行交纳保险费义务,保险人理当不需承担保险责任。

    但在本案中,由于被告(某保险公司)没有把握保险合同法的一些基本原理,使得十分简单的案情变得错综复杂。

    案情

    X(某市农副产品经销站,原告)与Y(某保险公司,被告)签订了1年期的企业财产保险合同。保险标的为X经销的木耳。保险合同有效期为1998年9月14日至1999年9月13日24时止。保险金额为12.9万元。

    X投保后,未按照合同约定交纳保险费,但约定交纳保险费之时是保险合同生效之时。1998年10月26日晚,保险标的(木耳)被盗。X于10月27日案发后,立即向市公安局报案,并同时向Y通报被盗情况。根据现场勘察,木耳被盗的实际损失统计为70313.70元人民币,与此同时,市公安局给X出具立案证明。

    X与Y就赔偿事宜协商未果。X提起诉讼,要求Y承担保险责任。Y辩称,X投保后未向其交纳保险费,Y也未向X出具保险单,因而保险合同并未成立,不具法律效力,X无权要求Y赔偿损失。

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  • 4保险合同成立的构成要件及生效时间

    保险合同的成立与生效是合同法中两个不同的范畴,二者归属于不同的制度。我国现行保险法规范了保险合同的成立,但对保险合同的生效却没有规定。由于对保险合同理论上的混淆,往往导致实践中的大量纷争。对此,笔者略抒管见,以期消除这种认识L的分歧,并对《保险法》的顺利实施有所裨益。

    一、保险合同成立于双方合愈—合同法上不争的结论

    1.“要约”与“承诺”。

    所谓合同的成立,是指订约当事人就合同的主要条款达成合意。它是当事人之间意思一致的结果。合同的成立须要一个过程,即“要约”与“承诺”。保险合同也不例外。“要约”一方当事人以缔结合同为目的,向对方当事人所作的意思表示。“承诺”是指受要约人同意接受要约的全部条件的意思表示。在保险业务中,一般将投保人填写保险单视为要约,保险人签发保单被认为是对投保人要约的承诺。投保人提出要约后,保险人对要约进行审查以决定是否承保。其结果一般有三种:

    (l)保险人拒绝承保。投保人与保险人之间没有达成合意,当然就不存在保险合同关系;

    (2)保险人无条件承保。这种对投保人要约完全同意的意思表示构成承诺。保险人承诺之时即表明双方达成了合意,保险合同成立;

    (3)保险人有条件承保。比如:保险人在签发的保险单中提出某项条件:“投保人巧天内缴纳保费,保险合同成立”。这时双方意思表示还未达成一致,保险人的承诺构成一项反要约,经投保人承诺,保险合同才能成立。

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最近更新:2018-10-18
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